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如何有效清收?——认清客户违约的3个层次!

信贷机构对借款人的信用风险的分析就是对借款人未来违约可能性的分析,违约的可能性取决于借款人在各种情况下进行违约的主客观因素。在当今各种信息分析处理技术的支持下,信贷机构可以通过量化各种违约因素,利用各种分析方法来具体分析违约的可能性和发生的概率。


传统的分析方法在判断违约可能性的时候,往往是将能够量化的财务信息作为决定因素,利用各种财务指标的计算和了解财务数据变化情况来判断借款人的违约可能性。这样的方法对于规模较大的企业来说是有一定的适用性的,但是对于小微企业来说适用性会变弱,这是因为小微企业的财务数据如财务报表经常有很多不确定性,失真度比较高,即便有财务报表,往往也是内外两套帐。因此,对于小企业的违约可能性的判断不能简单依赖财务信息,还要结合借款人的非财务信息进行综合的分析。


一般来说,借款人的违约会有三个层次:客观违约、理性违约、恶意违约。

第一层次是客观违约


客观违约的借款人主观上没有违约的故意,而是因为生产经营环境或其他因素发生了重大的变化,造成企业经营出现困难,客观上还款能力出现了问题,导致不能及时还款。在这种情况下,借款人主观上不想违约,但是第一还款来源已经出现了重大问题,借款人已经无法实现正常的还本付息。


第二层次是理性违约


是指借款人通过理性的计算发现,违约所得到的收益大于违约所要承担的成本,所以即使此时借款人有很强的还款能力,也有可能受到违约利益的诱惑而实施违约行为。古典经济学中的一个基本理论就是关于理性人的假设,所谓的“理性人”的假设是对在经济社会中从事经济活动的所有人的基本特征的一个一般性的抽象。这个被抽象出来的基本特征就是:每一个从事经济活动的人都是利己的。也可以说,每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己的最小经济代价去获得自己的最大经济利益。西方经济学家认为,在任何经济活动中,只有这样的人才是“合乎理性的人”,否则,就是非理性的人。


举个例子:在民间借贷领域,很多出借人与借款人约定的利率往往都很高,有些约定的利率已经超过了司法保护的上限(年利率不超24%)。比如出借人与借款人约定利率为月息4分,即年利率为48%,在这种情况下,借款人通过盘算,如果不还出借人钱,出借人打官司的话法院最多也就支持年息24%,现在让我还48%,那我还是选择不还了,不行你起诉我得了,该例子就是典型的理性违约的表现。


第三层次是恶意违约


恶意违约指借款人还款意愿已经出现问题,想恶意逃债,在这种情况下,借款人不管还款能力有没有问题,都会采取各种办法逃、赖、废我们的债务,甚至有些借款人在借款之初就没想还钱。在社会信用缺失、社会文化素质较低、社会道德沦丧的情况下,出现恶意违约的可能性较大。


在上述三个层次的违约中,第一个层次是最常见、也是正常的现象,防范这类违约最根本的方式是在贷前调查阶段,对客户的基本信息、经营能力、管理能力、行业风险等信息进行全面详尽的调查,由此判断借款人未来的还款能力,并为其提供安全的贷款方案。第二层次的违约较少见,因为违约收益大于违约成本的情况一般只会在信用贷款的情况下出现,而实践中信用贷款的情况是很少的,即使是信用贷款,一般也只会发放给信用评级较高的借款人,因此理性违约的出现几率很低。防范这类违约的方法是,在产品设计上引入较高的违约惩罚机制以及在制度设计上提高借款人的违约成本。第三个层次的违约情况在信用体系还不健全的情况下是比较常见的,我们相信,随着社会信用体系和法律约束机制的不断完善,这样恶意违约的情况会越来越少。


借款人的违约成本越高,未来的违约率会越低,信贷机构在信贷产品及机制设置中想办法提升借款人的违约成本,提高借款人的违约损失,就能够抓住信贷决策的关键,进而有效控制信贷业务的风险。